金融监管的刚性约束持续彰显，银行业合规经营的底线不容逾越。
01
近日，重庆农村商业银行股份有限公司（以下简称“重庆农商行”）因存在一系列严重违规问题，被重庆金融监管局依据渝金管罚决字〔2025〕29号文件作出严肃处罚，罚款共计870万元。
更为引人注目的是，此次处罚不仅涉及机构层面，多名相关责任人也被追责，其中两名时任高管被终身禁止从事银行业工作，其余相关责任人分别受到警告、罚款等不同程度的处罚，为银行业金融机构及其从业人员敲响了合规经营的警钟。
监管文件明确指出，重庆农商行的违规问题覆盖面广、性质较为严重，贯穿信贷业务全流程及内部管理关键环节，暴露出其在风险防控、内部监督、数据管理等多个领域存在明显短板。具体来看，首要违规问题是贷款“三查”工作未能恪尽职守。
贷款“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）是银行业金融机构防范信贷风险的核心环节，是保障信贷资产安全的重要防线。重庆农商行在这一基础工作上的履职缺位，直接导致信贷风险把控失效，使得不良贷款等潜在风险隐患大幅增加，不仅损害银行自身资产质量，也可能对区域金融稳定产生不利影响。
02
在风险处置与内部监督层面，重庆农商行对大额风险损失的调查和问责存在明显缺失。大额风险损失的及时调查与严肃问责，是银行完善风险防控体系、强化内部约束的关键举措。
该环节的缺位，反映出银行内部监督机制存在漏洞，难以形成有效的风险预警和责任追究闭环，容易滋生“重业务拓展、轻风险防控”的不良倾向，不利于银行长期稳健发展。
与此同时，非现场统计数据出现差错的问题，进一步暴露了银行内部管理的粗放化。非现场统计数据是监管部门评估银行经营状况、开展风险监测的重要依据，数据的不准确、不可靠，不仅会影响监管决策的科学性，也会降低银行自身经营决策的合理性，形成双重风险隐患。
03
在具体业务操作层面，重庆农商行还存在未对保证金来源进行核实以及滚动开票的违规操作。保证金作为信贷业务中的重要风险缓释手段，其来源的合规性直接关系到担保的有效性。
未核实保证金来源，相当于为信贷业务埋下了隐性风险，一旦借款人出现违约，银行将面临担保失效、损失难以追偿的困境。而滚动开票的违规操作，则违反了票据业务的监管规定，可能被用于规避信贷规模管控、掩盖真实经营风险，扰乱正常的金融市场秩序。多项违规问题叠加，充分说明重庆农商行在合规管理体系建设、制度执行监督等方面存在系统性缺陷。
04
鉴于重庆农商行上述违规行为的严重性，重庆金融监管局依法作出行政处罚决定，对其处以870万元罚款，这一处罚力度充分体现了监管部门“严监管、零容忍”的监管导向，旨在通过严厉问责倒逼金融机构切实履行主体责任，补齐风险防控短板。除机构处罚外，监管部门还对相关责任人开展了精准追责，确保“权责对等、失职追责”。从处罚名单来看，此次追责范围覆盖银行高管、部门负责人及支行负责人等多个层级，形成了全方位的责任追究体系。
具体而言，时任重庆农商行副行长舒静、
时任首席审贷官封洪伟，因在贷款“三查”不尽职部分问题上负有责任，被禁止终身从事银行业工作。终身禁业是银行业监管处罚中的严厉措施之一，意味着两人将彻底退出银行业领域，这一处罚不仅是对其个人履职失职的严肃追责，也向全行业释放了“高管履职需担责、违规失责必严惩”的强烈信号。作为银行信贷业务的核心管理者，副行长与首席审贷官本应是风险防控的“守门人”，却因履职不到位导致风险防控防线失守，其承担的严厉后果也为银行业高管群体敲响了警钟。
其余相关责任人也受到了相应的行政处罚：时任公司业务部总经理彭涛、曾昌逊，时任九龙坡支行行长张崇义，时任授信审批部总经理郑义，时任巴南支行行长沈弢，均因贷款“三查”不尽职部分问题，被予以警告并罚款5万元；时任九龙坡支行副行长李欢、江北支行副行长黄于翔、九龙坡支行副行长崔艳，则因同一类问题被予以警告处分。从处罚结果可以看出，此次追责坚持“过责相当”原则，根据责任人的岗位职责、失职程度作出了差异化处罚，既严厉打击了违规失责行为，也体现了监管处罚的科学性与公正性。
05
重庆农商行作为区域内重要的农村商业银行，此次暴露出的一系列违规问题及后续受到的严厉处罚，具有深刻的行业警示意义。对于银行业金融机构而言，首先要强化合规经营理念，将合规管理贯穿业务发展全流程，摒弃“重规模、轻合规”“重发展、轻风险”的错误倾向，切实把风险防控放在首位。
其次，要健全内部监督与风险防控体系，补齐贷款“三查”、风险处置、数据管理等领域的短板，完善责任追究机制，形成“全员合规、全程合规”的管理格局。此外，要加强从业人员履职管理，尤其是强化高管人员的责任意识与履职能力，通过常态化培训、严格的绩效考核与问责机制，倒逼从业人员依法合规履职。
从监管层面来看，此次处罚再次彰显了监管部门持续深化金融监管、严厉打击违法违规行为的决心。未来，随着监管体系的不断完善与监管技术的持续升级，监管部门对银行业金融机构的监管将更加精准、更加严格，违法违规行为的生存空间将不断压缩。在此背景下，银行业金融机构唯有主动适应严监管导向，切实提升合规管理水平，才能实现长期稳健发展，为实体经济发展提供更加安全、高效的金融服务。
此次重庆农商行违规被罚事件，是银行业严监管常态化的一个缩影。对于全行业而言，必须以此次事件为警示，深刻认识合规经营的重要性，切实筑牢风险防控防线。对于从业人员而言，要时刻牢记履职使命，坚守合规底线，避免因履职失责付出沉重代价。唯有如此，才能推动银行业持续健康发展，维护金融市场的稳定与安全。